Mais cet élément favorable aux compagnies vient contrebalancer le maintien des risques à haut niveau. Tout d’abord, la fréquence des sinistres est habituellement inversement corrélée à la conjoncture économique, qui devrait rester faible cette année. Les explications sontmultiples : moins bon entretien des installations, qui entraîne des incendies, utilisation accrue de la voiture (dans un contexte de reflux du prix de l’essence) au détriment du train, etc., sans oublier les incendies volontaires de stocks invendus. Autre élément défavorable : la tempête Xynthia, dont la facture devrait être du même ordre que celle de la tempête Klaus en 2009. Au total, les assureurs attendent une année 2010 mitigée, encore loin des résultats records de 2007-2008, qui avaient bénéficié d’une sinistralité plus faible.

En revanche, une hausse progressive des taux d’intérêt à long terme, probable cette année, pourrait bénéficier au secteur. Les analystes financiers du courtier Oddo, qui ont étudié cette éventualité, estiment qu’elle favoriserait les assureurs-dommages plus que les assureurs-vie, à travers notamment leur capacité à réallouer plus rapidement leurs placements et une étroite corrélation boursière constatée par le passé. Le bilan pour le dommages est doncmitigé. Il est de toute façon difficile de jouer en Bourse directement ce segment de l’assurance. Les deux compagnies les plus présentes dans ce secteur sont l’assureur allemand Allianz (58 % des primes dans l’assurance- dommages), coté à Francfort et qui s’est retiré d’Euronext en novembre 2009, bien qu’il porte les actifs des AGF, et le réassureur Scor (la moitié des primes dans le dommages en 2009).

Pour sa part, Axa n’est exposé qu’à hauteur de 33% de ses recettes à l’assurance-dommages. Cette année, la compagnie va donner priorité aux marges dans cette activité, par divers procédés, dont les hausses de prix, la gestion des risques ou encore la segmentation des clients.

Ce nouvel acteur qui a pour symbole un lynx Canadensis ou lynx du canada se distingue par l’absence de tâches sur son pelage (voir illustration). Nouvel arrivé en France, ce comparateur n’est autre que le leader de la comparaison d’assurance automobilie en ligne au Royaume-Uni, pays dans lequel cet acteur officie sur le site confused.com et qui appartient à la société londonienne Admiral Group PLC.

lelynx.fr

Le site lelynx.fr encore tout récent offre un service de comparaison des offres des principaux assureurs automobile français basé sur une comparaison du prix et du niveau de couverture (au tiers, tout risque etc…). Les comparateurs en ligne ont récemment fait l’objet de vives critiques quant à leur impartialité, gageons que l’arrivé d’un nouvel acteur accelèrera le processus de transparence.

Un marché de la comparaison favorable au lynx

Si en france moins d’un contrat d’assurance sur cinq passe par un comparateur (18%), au Royaume-Uni c’est près de 56% des assurés qui interroge un comparateur avant de souscrire. Le marché est donc extrêmement ouvert et si le félin décidé d’appliquer les même recettes qui ont fait son succès outre manche, il y a fort à parier que ce secteur plein de potentiel explose ces prochains mois. Il sera intéressant de voir comment réagiront les leaders de la comparaison en ligne en France Assurland et Hyperassur. Ces acteurs historiques possèdent toutefois une longueur d’avance, ne serait-ce qu’en terme de nombre de partenaire ayant souscrit à l’offre, en faisant les comptes on s’aperçoit qu’Assurland compare l’offre d’une vingtaine d’assurance, hyperassur plafonne à une dizaine tandis que lelynx n’affiche pour l’instant que neuf partenaires à savoir : Amaguiz, April, Assurpeople, IDMacif, L’Equité, AssurAvenue, Mgard, AssurAuto et AssurOnline.

Un formulaire encore buggé

Lancée à la hâte, la campagne de RP a débuté ce matin, d’abord avec un passage radio sur france inter et des retombés presse papier et web sur lesechos et le point. En effet, si le site possède déjà des contenus permettant d’informer l’utilisateur et de séduire les moteurs de recherche le formulaire est buggé (test réalisé sous Google Chrome) et à l’heure ou nous écrivons ces lignes il est impossible de franchir la première page du formulaire.

Dans le sondage, seulement 33% des sondés disent que le système de santé pensé par le président d’Obama, est une bonne idée, contre
46% qui estiment que c’est une mauvaise idée.

Ce résultat est presque identique au sondage du mois dernier. Toutefois, le nombre de personne pensant que Plan de santé d’Obama est une mauvaise idée a progressé de 20 points depuis avril, lorsque le public
soutenait encore l’effort de réforme avec 33% pour et 26 pour cent contre.

Le sondage NBC / WSJ a été réalisé le 14 Janvier 2010, et il a une marge d’erreur de plus ou moins 3,1 points.

• le contrat dont la cessation est indemnisée doit
  avoir été conclu depuis au moins 5 ans au moment
  de la cessation,
• l’agent général d’assurances fait valoir ses droits
  à la retraite à la suite de la cessation du contrat,
• l’activité est intégralement poursuivie dans les
  mêmes locaux par un nouvel agent général
  d’assurances exerçant à titre individuel et dans le
  délai d’un an.

Lorsque l’exonération s’applique, l’agent général d’assurances qui cesse son activité est assujetti, sur le montant de l’indemnité compensatrice, à une taxe exceptionnelle établie selon le tarif suivant :

Ce tarif s’applique sur le montant brut des indemnités compensatrices. Lorsque l’indemnité compensatrice est versée sous forme de rente, il s’applique sur le capital représentatif de la rente.
Les crédits d’impôts et les prélèvements ou retenues non libératoires de l’impôt sur le revenu s’imputent sur cette taxe exceptionnelle.

Les agents concernés doivent, au titre de l’année au cours de laquelle l’indemnité est acquise, indiquer le montant brut total des indemnités sur la déclaration d’ensemble des revenus (ligne QM ou RM de la déclaration n° 2042 C) et joindre à cette déclaration :

• un état rédigé sur papier libre indiquant le montant
  brut des indemnités compensatrices, les noms et
  adresses des compagnies d’assurances payeuses, la date de conclusion du ou des mandats d’agents
  d’assurances indemnisés et la date de cessation
  desdits mandats ;
• le document établi par la compagnie d’assurance
  redevable de l’indemnité et remis, à l’agent général
  d’assurances indemnisé, le mois qui suit la reprise
  de l’activité par le nouvel agent, mentionnant les
  nom et adresse du nouvel agent poursuivant
  l’activité, le lieu d’exercice de l’activité professionnelle
  par ce nouvel agent et la date de reprise de l’activité
  (lorsque ce document n’a pas pu être établi par la
  compagnie d’assurances au moment du dépôt de la
  déclaration d’ensemble des revenus, l’agent
  cessant son activité doit joindre à sa déclaration un
  engagement de produire ce document, dès
  réception, au service des impôts dont il dépend),
• le document attestant de la date d’entrée en
  jouissance des droits qu’a acquis l’agent
  indemnisé dans le régime de retraite de base
  auprès duquel il est affilié ou un engagement de le
  produire auprès du service des impôts dont il
  dépend lorsque ce document n’a pas pu être établi
  au moment du dépôt de la déclaration d’ensemble
  des revenus.

Vous êtes locataire : l’assurance habitation est obligatoire !

En général, le bail que vous allez signer contient une clause vous obligeant à prendre une assurance pour protéger vos biens mais aussi le lieu que vous allez habiter. Cette assurance va couvrir votre responsabilité en cas d’éventuels dommages causés sur le bien de votre propriétaire.

Le contrat multirisque habitation

Vous venez de trouver l’appartement de vos rêves. Avant de vider vos cartons, vous devez souscrire un contrat multirisque habitation. Il couvrira vos biens qui seront endommagés à la suite de multiples événements. En principe, les contrats de base couvrent les risques liés à l’incendie, la tempête, la foudre, le dégât des eaux, le dégât de gel, l’explosion, le vol et le bris de glace.

Ensuite, selon la compagnie d’assurance et les clauses que vous souhaitez ajouter, vous pouvez renforcer ces protections en prévoyant, par exemple, une clause de remboursement rapide ou une assistance juridique. Comme pour tous les contrats que vous signez, il faut prendre du temps pour lire tous les articles, en particulier ceux cachés et écrits en tout petit. Vous savez, ceux qui, le jour d’un sinistre, marquent le début d’un cauchemar ! Ne signez donc pas le contrat sans l’éplucher à fond et n’hésitez pas à vous faire expliquer les termes un peu obscurs par votre assureur.

Vous êtes propriétaire

Contrairement aux idées reçues, vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance pour un bien dont vous êtes propriétaire. Mais nous vous déconseillons fermement de ne pas en prendre une, car en cas de sinistre, vous n’aurez plus que vos yeux pour pleurer. Vous devrez donc, vous aussi, souscrire un contrat multirisque habitation en ajoutant quelques clauses qui couvriront votre responsabilité civile. Si une tuile tombe de votre toit et blesse un passant, vous serez ainsi assuré !

Un contrat adapté à vos besoins

Avant de souscrire un contrat d’assurance, vous devez évaluer vos besoins de manière précise. Vous êtes amateur de photo et vous possédez de nombreux appareils ? Il faut ajouter une clause qui garantit un remboursement correct en cas de vol. Vous pouvez également demander une extension de la garantie sur certains biens de valeur. Bien sûr, votre prime sera plus importante mais en cas de sinistre, votre indemnisation sera plus intéressante.

N’oubliez pas la responsabilité civile

Ne vous contentez pas d’assurer seulement vos biens. Il faut aussi penser à vous protéger des dommages causés par votre maladresse ou celle de vos proches. Si votre petit dernier se prend pour Zidane et envoie son ballon dans les vitres de votre voisine, c’est à vous de payer. Si votre chien dévore la main du facteur parce qu’il n’aime pas les messieurs à casquette, c’est aussi à vous de payer. Avec une bonne responsabilité civile, tous ces dommages seront pris en charge par votre compagnie d’assurance.

Et si vous n’êtes pas assuré ?

Si vous n’avez pas souscrit de contrat d’assurance et qu’un dommage intervient, vous serez responsable. Si un dégât des eaux vient de votre appartement, vous ne serez pas remboursé pour les dommages causés à vos biens, mais vous devrez aussi payer les travaux pour réparer les dégâts causés à votre voisin du dessous.

Si en plus, par malchance, vous blessez quelqu’un, vous allez être condamné à de fortes sommes. Dans ce cas-là, les dommages et intérêts peuvent se chiffrer en plusieurs centaines de milliers d’euros. Alors un conseil : assurez-vous !

Vu que seulement un tiers des conducteurs admettent savoir quoi faire lorsqu’ils sont impliqués dans un accident, AXA UK a lancé une application pour déclarer un sinistre auto. L’application est disponible gratuitement pour les clients d’AXA et les non-clients.

Les fonctionnalités :

• Contacter un réparateur agréé le plus proche
• Stocker des informations personnelles
• Capturer des photos des dommages
• Mémoriser les coordonnées de tous les témoins
• Mémoriser les échanges avec d’autres conducteurs
• Enregistrer les informations essentielles sur l’accident comme l’emplacement, grâce à la technologie GPS, et l’heure

Prochainement, d’autres services seront disponibles dont la possibilité de déclarer un sinistre habitation.

Les écrans de l’application :

Un compte d’épargne hors succession

Une assurance vie est un compte d’épargne d’une durée minimale de 8 ans, au terme desquels les intérêts font l’objet d’une fiscalité allégée.
A la différence d’une assurance décès, qui verse aux personnes désignées une somme prévue à la souscription, une assurance vie comprend uniquement l’épargne, majorée des intérêts produits.
En cas de décès du souscripteur, ce capital est transmis hors succession aux bénéficiaires désignés, avec une fiscalité très avantageuse (exonération jusqu’à 152 000 euros, 20 % au-delà).
La clause bénéficiaire précise à qui bénéficie le capital (enfants ou conjoint généralement). Celle-ci peut rester confidentielle ou être officialisée devant notaire. Dans ce cas, si la ou les personnes désignées l’acceptent expressément, par lettre recommandée, il n’est plus possible de faire machine arrière.

L’assurance vie en euros : un placement sûr

Ce placement, garanti par un fonds monétaire appelé Fonds Euros, est sans risque. L’assureur garantit une rémunération minimale annuelle, et place votre argent à sa convenance, principalement sur des obligations. Votre capital s’enrichit progressivement d’intérêts, qui produisent ensuite eux aussi de l’argent. Le contrat est en principe ouvert pour au moins 8 ans.
En cas de faillite de la compagnie d’assurance, un fonds de garantie couvre chaque souscripteur à hauteur de 70 000 euros. En 2006, ces contrats ont rapporté entre 3,5 et 5%.

Le contrat multisupport : plus risqué mais plus rémunérateur

Le capital est investi dans différents supports financiers plus ou moins risqués. Appelés « Unités de compte », il peut s’agir de fonds en euros, fonds communs de placements, sociétés civiles immobilières, SICAV? Le dosage entre les différentes Unités de compte est défini à la souscription. Ce contrat est d’autant plus rémunérateur que sa part de risque est élevée. Elle peut dépasser 10 % par an? ou être négative.
Toutefois, des « arbitrages » vous permettent de modifier la répartition de votre capital quand vous le souhaitez, dans le but de profiter d’une conjoncture favorable, ou au contraire d’abriter vos avoir en cas de tempête boursière. L’arbitrage est réalisé sur simple demande écrite à votre assureur, ou directement pour les contrats accessibles par internet. Vous pouvez y recourir autant de fois que vous le souhaitez.
En cas de faillite, seule l’épargne placée sur l’actif en euros est garantie, à hauteur de 70 000 euros par souscripteur.

Le NSK : une prime de risque

L’assurance vie dite DSK, créée par Dominique Strauss Kahn en 1998, prévoyait une défiscalisation des intérêts au bout de 8 ans. Devant comprendre 50 % d’actions françaises, dont 5 % de placements à risque, ce contrat a été remplacé, dans la loi de Finances pour 2005, par le NSK (clin d’oeil à Nicolas Sarkozy, alors locataire de Bercy). Ce contrat multisupport doit comprendre au moins 30 % d’actions et actifs assimilés européens, dont 10 % de titres à risque, parmi lesquels 5 % de titres non cotés. Au terme des 8 ans, les intérêts sont exonérés d’impôt.

Une épargne toujours disponible

Contrairement à l’idée reçue, l’épargne n’est pas bloquée. Il est possible de retirer tout ou partie des sommes investies avant l’échéance fatidique des 8 ans. On parle alors de rachat, partiel ou total. Dès la souscription du contrat, on peut décider de prévoir des rachats partiels à dates fixes, ceux-ci se feront automatiquement.
Pour une courte durée, il est également possible de demander un prêt à votre assureur, qui mettra la somme d’argent convenue à votre disposition sans la prélever sur votre assurance vie. Charge à vous de rembourser dans les délais impartis.

Souscrire plusieurs contrats

Il n’existe aucune limite en la matière. Il est même conseillé de diversifier ses avoirs? donc rien n’interdit de souscrire, par exemple, un contrat chaque année. Au bout de 8 ans, on peut, tous les 12 mois, disposer, en clôturant le contrat parvenu à terme, de fonds à fiscalité douce (nulle en cas de contrat NSK).

Se méfier des frais abusifs

A placement identique, rémunération égale? Les rendements affichés étant nets, la différence se fait sur les frais appliqués par l’assureur.

• Les frais d’entrée : nuls pour les contrats souscrits sur internet, ils peuvent atteindre 5 % dans les autres cas. Attention aussi aux frais de sortie, fréquents quand il n’y a pas de frais d’entrée !
• Les frais de gestion : souvent moins élevés pour les fonds en euros que pour les supports en Unités de compte, ils varient chaque année entre 0,3 % et 1 % des sommes investies.
• Les frais d’arbitrage : comme les délais dans lesquels ceux-ci interviennent, ils peuvent avoir leur importance si l’on recoure souvent à cette technique. Ils évoluent généralement autour de 0,5 % des sommes transférées

Une fiscalité attractive

Tous les intérêts sont concernés par la règle de 11 % de prélèvements sociaux. Ces intérêts (et seulement eux) sont ensuite soumis à impôt. Toute somme « rachetée » pendant la durée de vie d’un contrat comprend une proportion d’intérêts, taxés à un taux diminuant à mesure que le contrat avance en âge : 35 % avant 4 ans, 15 % entre 4 et 8 ans, 7,5 % ensuite (0 % pour les contrats NSK). Au-delà de 8 ans, un abattement annuel est appliqué sur les intérêts (4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple).
On peut aussi refuser cette taxation forfaitaire, intégrer le montant des intérêts à son revenu imposable et payer l’impôt sur le revenu correspondant.

Choisir son partenaire

Banques, assureurs, établissements financiers divers, sites internet? les offres sont nombreuses. Etudiez soigneusement les propositions, et notamment les frais appliqués. Enfin, confiez votre assurance à un établissement connu et réputé pour son sérieux.

Qu’est-ce qu’une assurance scolaire ?

Proposées par le biais des fédérations de parents d’élèves ou souscrites directement auprès d’organismes spécifiques ou de votre compagnie habituelle, toutes les assurances scolaires comportent deux garanties distinctes et complémentaires :

• responsabilité civile, prenant en charge les conséquences des dommages causés par l’enfant,
• individuelle accident, couvrant les dommages corporels subis par lui, même en l’absence de responsable.

Vous aurez en général le choix entre deux formules :

• l’assurance scolaire proprement dite : elle couvre votre enfant pendant la durée et les activités scolaires, en incluant le trajet aller et retour entre votre domicile et l’établissement.
• l’assurance extrascolaire : votre enfant est assuré toute l’année, 24 heures sur 24, y compris pendant les vacances, quelle que soit l’activité pratiquée.

Quand est-elle nécessaire ?

Les établissements scolaires assurent leurs élèves, quel que soit leur âge, pour les activités obligatoires se déroulant au sein de l’école ou à l’extérieur (centre sportif, piscine…). Les déplacements motorisés sont couverts par l’assurance des transporteurs (compagnies d’autocars, par exemple). Les écoles sont en revanche en droit d’exiger une assurance scolaire pour toutes les activités facultatives organisées par l’établissement : depuis les promenades et autres visites de musées… jusqu’aux séjours en groupe comme les classes de neige.

Les garanties familiales sont-elles suffisantes ?

Dans les faits, les assurances multirisques-habitation prévoient généralement une responsabilité civile pour tous les membres de la famille. L’individuelle accident relève en revanche des contrats familiaux dits « GAV » (garantie des accidents de la vie), si vous en avez souscrit un.
En pratique, le champ de couverture des assurances scolaires et extrascolaires spécifiques est souvent plus étendu que celui de vos garanties classiques. La plupart prévoient le vol de cartable et de livres. Certaines indemnisent en cas de racket, d’agression… ou simplement de détérioration d’un instrument de musique. Les franchises sont faibles, voire inexistantes, les plafonds d’indemnisation plus élevés et les lunettes, appareils dentaires et autres prothèses mieux remboursés. Un budget peut aussi être prévu pour permettre à un enfant alité de poursuivre sa scolarité à domicile, ou simplement d’être gardé en votre absence.

En pratique

Comme lorsque l’on souscrit une complémentaire santé ou n’importe quelle assurance, il convient d’étudier soigneusement chaque clause des différents contrats proposés. Tous ont des limites : territoire national ou européen seulement, sports dits « à risques » non couverts, etc. Selon l’étendue des garanties, les assurances scolaires coûtent entre 10 et 35 Euros par an.

Certains assureurs acceptent de vendre seulement une responsabilité civile ou une garantie individuelle accident, en cas de réel double emploi. N’hésitez pas à le demander. A noter : la responsabilité civile de votre enfant couvre seulement les dommages involontaires… pas les dégradations intentionnelles.

Si l’on en croit les statistiques, les conducteurs adolescents sont 60% plus susceptibles d’avoir un accident que leurs parents. Nous le savons ou du moins chaque parent s’en doutent nous ne pouvons nous empêcher de leur faire confiance.

Un simple accrochage vous fera perdre votre bonus et impactera directement le coût de votre assurance auto mensuelle pendant au moins un an.

Responsabiliser vos enfants aux dangers de la route

La meilleure chose que vous pouvez faire pour éviter à votre ado de tuer votre bonus d’assurance est de lui apprendre à être un conducteur responsable.

Limitez le nombre de personnes qu’ils ont avec eux dans la voiture pendant la première année ou alors faites attention à la quantité de temps qu’ils passent sur autoroutes et routes principales, car c’est là que l’envie de mettre le pied à la pédale est généralement le plus fort.

Que faire si votre enfant a déjà causé un accident?

Malheureusement. une fois qu’ils ont déjà été dans un accident de la seule chose que vous pouvez faire, c’est essayer de jouer le contrôle des dommages.

La première chose à faire est de jeter un oeil à votre police d’assurance auto et de vérifier la tolérance de votre assureur. Si pendant cinq ans vous n’avez eu aucun sinistre, certains assureurs peuvent vous « pardonner » votre accident en minimisant son impact sur votre bonus d’assurance. Et puisque votre enfant est sur votre contrat d’assurance, cette tolérance peut s’appliquer à cet accident

Gardez à l’esprit que pardonner un accident ce n’est pas. Si vous (ou votre adolescent) décide de changer de compagnie d’assurance automobile, vous aurez à déclarer ce sinistre, et cela impactera votre prime d’assurance.

Une autre bonne idée est de suggérer à votre adolescent qu’ils prennent une classe de perfectionnement de conduite. N’oubliez pas que le plus important ce n’est pas de sauvegarder votre bonus d’assurance, mais bien de sauvegarder vos enfants des dangers de la route. Mais l’un ne va pas sans l’autre…

Si vous explorez le Web avec méthode, vous pouvez trouver de nombreux sites qui proposent en ligne des assurances automobiles pour les voitures neuves et d’occasion ainsi. si vous êtes novices, vous pouvez simplement souscrire chez ces assureurs en ligne pour obtenir des bas tarifs d’assurance.

Demander des devis chez les assureurs en ligne

Vous devez chercher les entreprises qui sont particulièrement bon marché, fournissant des services d’assurance automobile en ligne, qui répondent à vos besoins. Beaucoup de ces compagnies d’assurance en ligne n’ont pas de courtiers en assurance et peuvent donc baisser le prix de leurs assurances automobiles car ils économisent les commissions des courtiers.

Il est possible d’obtenir facilement un devis d’assurance pour votre assurance auto. Ils vous demanderont de remplir un formulaire en ligne où vous devez fournir les détails concernant le kilométrage effectué par votre voiture et des détails sur son utilisation. Après avoir fourni cette information, vous pourrez obtenir en ligne votre devis d’assurance automobile.

Utiliser les simulateurs d’assurance

Une autre façon d’obtenir une assurance automobile bon marché est d’utiliser les simulateurs d’assurance en ligne disponibles sur différents sites. Vous devez remplir tous les détails concernant votre voiture comme sa marque, modèle, kilométrage ; et son état actuel. Une fois que vous soumettez ces informations, vous recevrez un devis en quelques minutes.

Attention toutefois, vous devez vous assurer que le simulateur d’assurance automobile fournie par le site est destiné à être utilisé par les entreprises dans cette région. Certaines des entreprises d’assurance auto en ligne ont des liens avec les compagnies d’assurance réputée qui prendront contact avec vous pour une couverture d’assurance. Vous pouvez visiter les sites des compagnies de renom pour essayer d’obtenir des devis d’assurance auto bon marché afin d’obtenir un meilleur accord.

Quoiqu’il arrive comparer toujours les différentes assurances voitures

Avant de souscrire une assurance auto chez un courtier en ligne, il faut bien vérifier les détails complets de l’offre et la méthode de remboursement en cas de sinistre. Ces lignes directrices permettent de sélectionner judicieusement votre assurance ;

Il est toujours utile d’avoir des données comparatives pour un devis d’assurance automobile. Les sites de comparaison ont d’autres types d’informations que les sites des assureurs. Ces sites fournissent des tableaux détaillés, y compris toutes les assurances en ligne à bas prix, et les cotations proposées par plusieurs sociétés. Vous pouvez sélectionner celui que vous trouvez approprié pour vous. Il existe des liens directs vers les sites web officiels de ces sociétés.

En bref, avant de souscrire à une assurance ; qu’elle soit proposée par un spécialiser de l’assurance en ligne ou par une société traditionnelle, vérifier toujours les conditions de souscriptions et renseignez-vous sur des éléments tel que la hausse des prix par an, les délais de remboursement, etc…